ARM (Adjustable Rate Mortgage)변동 이자 모기지

5/1, 7/1, 10/1 ARM​

​

ARM 대출

모기지 대출 기관은 주택을 구입하거나 재융자할 수 있는 융자 유형과 관련하여 다양한 옵션을 제공합니다. 다양한 대출 유형과 조건 외에도 고정 이자율 대출을 원하는지 또는 변동 가능한 이자율 모기지 대출(ARM)을 원하는지 결정해야 합니다.

​

5/1 ARM 대출이란 무엇입니까?

5/1 ARM은 첫 5년 동안 고정 이자율을 적용하는 일종의 가변 이자율 모기지론(ARM)입니다. 그 후 5/1 ARM은 남은 기간 동안 조정 가능한 이자율로 전환합니다.

"가변"과 "조정 가능"이라는 단어는 종종 같은 의미로 사용됩니다. 진정한 변동금리 모기지론은 이자율이 매달 바뀌지만 일반적이지 않습니다.

ARM은 대출 기간의 처음 몇 년 동안 고정 이자율을 적용하는데, 이는 고정 이자율 모기지에 대해 얻을 수 있는 비교 가능한 이자율보다 낮기 때문에 종종 티저 이자율이라고 합니다. 금리는 5년 7년 또는 10년으로 고정될 수 있습니다. 

고정 이율 부분이 끝나면 ARM은 특정 조정에서 이율이 얼마나 오를 수 있는지를 결정하는 상한선에 따라 현재 시장 이율을 기준으로 위 또는 아래로 조정합니다. 일반적으로 조정은 1년에 한 번 발생합니다.

이율이 조정되면 모기지 문서에 지정된 마진에 지수 번호를 추가하여 새 이율을 계산합니다. ARM의 금리를 계산하는 데 사용되는 일반적인 지수에는 SOFR(Secured Overnight Financing Rate), COFI(Cost of Funds Index) 및 CMT(Constant Maturity Treasuries)가 있습니다.

이자율이 변경될 때마다 상환액이 다시 계산되어 대출 기간이 끝날 때까지 상환됩니다. ARM에 대한 기간은 일반적으로 30년이지만 반드시 그럴 필요는 없습니다.

​

5/1 ARM을 구입할 때 무엇을 알아보아야 합니까?

대출 옵션을 비교할 때 특히 ARM을 볼 때 주의해야 할 몇 가지 특별한 수치가 있습니다. 예를 들어, 2/2/5 캡이 있는 5/1 ARM으로 광고되는 것을 볼 수 있습니다. 그것이 의미하는 바를 한 번에 한 숫자씩 분석해 보겠습니다.

• 고정 또는 티저 이율 기간: 첫 번째 숫자는 기간이 시작될 때 이율이 고정된 기간(이 경우 5년)을 지정합니다.

• 조정 간격: 다음 숫자는 대출의 고정 이자율 부분이 끝나면 이자율이 조정되는 빈도를 알려줍니다. 이 예에서 5/1 ARM은 1년에 한 번 조정됩니다.

• 초기 한도: 첫 번째 한도는 지불이 처음 조정될 때 이율이 상향 조정될 수 있는 한도입니다. 이 경우 시장 상황에 관계없이 첫 번째 조정은 2%를 초과할 수 없습니다.

• 후속 조정의 상한선: 위의 예에서 첫 번째 조정 이후의 각 조정에서 이율은 2% 이상 올라갈 수 없습니다.

• 평생 한도: 마지막 숫자는 증가에 대한 평생 한도입니다. 시장 상황에 관계없이 이 모기지 이자율은 대출이 있는 한 5% 이상 올라갈 수 없습니다.

대출 문서의 마진 외에 특정 연도에 이자율이 조정될 수 있는 이자율에 대한 제한 요소는 없습니다.

​

ARM이 귀하에게 적합한지 알아보십시오.

​

5/1 ARM 대출: 장점

조정 금리 모기지론에는 장점이 있지만 모든 사람에게 적합한 것은 아닙니다. 대출의 고정 이자율 부분이 진정한 변동 이자율 모기지보다 더 매력적일 수 있지만, 미래의 상향 조정 가능성이 고정 이자율 모기지보다 확실하지 않다는 것을 깨닫는 것이 중요합니다. 금리 모기지. 변동금리 모기지론과 고정금리 모기지론의 차이점을 이해하려면 ARM의 장단점을 살펴보는 것이 도움이 됩니다.

​

낮은 초기 이자율

이자율은 미래에 변경될 수 있기 때문에 ARM은 비슷한 고정 이자율을 사용하는 경우보다 대출의 처음 몇 년 동안 더 낮은 이자율을 얻을 수 있도록 구조화되어 있습니다. 이 낮은 지불액은 주택에 필요한 물건을 구입하거나 투자하거나 원금에 직접 돌려줄 재정적 유연성을 제공할 수 있습니다.

​

몇 년 안에 이사를 예측 할 경우

귀하가 처음 주택을 구매하고 몇 년 후에 이사할 것이라는 사실을 알고 있다면 이자율이 조정되기 전에 이사할 수 있습니다. 이것은 당신의 미래에 대한 약간의 계획과 예측을 필요로 하지만, 만약 예측한것 같이 이사를 한다면 이자율 오르는 것을 신경 쓰실 일이 없습니다.

​

5/1 ARM 대출: 단점

위에서 언급했듯이 ARM에는 단점이 있습니다.

​

장기적으로 더 높은 모기지 지불 가능성

ARM의 티저 이자율은 고정 이자율 모기지의 일반적인 시장 이자율보다 낮습니다. 투자자들은 이자율이 상승하면 시간이 지남에 따라 이자율이 조정될 수 있다는 것을 알고 있기 때문입니다. 따라서 장기 지불액이 더 높을 가능성이 있으며 시장 상황에 따라 잠재적으로 평생 한도까지 증가할 수 있습니다.

이를 방지하기 위해 자격이 되는 경우 고정 금리 대출로 재융자할 수 있습니다.

이자율이 자주 오르기 때문에 시간이 지남에 따라 더 많은 이자를 지불할 가능성이 높아집니다.

​

5/1 ARM 대출이 당신에게 적합합니까?

고정 이자율과 조정 이자율 사이에 적절한 스프레드가 있는 시장 상황을 가정하면, 이자율이 조정되기전 이사할 계획을 알고 있는 경우 특히 이자율 조정 모기지를 받는 것이 합리적일 수 있습니다. 이는 선결제 이자율이 정상적인 상황에서 고정 이자율로 얻을 수 있는 것보다 낮을 수 있기 때문입니다.

시장 상황이 변하고 변동 금리와 고정 금리 모기지 사이에 더 많은 차이가 있는 경우 ARM의 낮은 금리가 재정적 유연성을 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. 단기간에 집을 파실 계획이없다면 고정금리 모기지를 살펴보는 것도 좋습니다. 

​

5/1 ARM  FAQ

​

컨버터블 ARM이란?

컨버터블 ARM이 있는 주택 소유자는 모기지 계약에 지정된 시간에 ARM을 고정 이자율 모기지로 전환할 수 있는 옵션이 있습니다. 주택 소유자는 저렴한 초기 요금과 고정 요금 옵션이 있어 안심할 수 있습니다.

 

5/1 ARM 이자 전용 대출이란 무엇입니까?

이자 전용 대출은 정해진 도입 기간 동안만 이자를 부과하는 부적합 모기지 유형입니다. 예를 들어, 5/1 이자만 있는 ARM을 선택하면 처음 5년 동안만 이자를 지불하게 됩니다. 그 후, 모기지 상환이 시작되며, 이는 월 모기지 지불의 일부로 원금과 이자를 지불하기 시작한다는 것을 의미합니다.

​

금리가 급격히 상승하면 어떻게 해야 합니까?

가장 좋은 방법은 모기지를 재융자하는 것입니다. 많은 주택 소유자는 도입 기간 동안 낮은 월 모기지 지불액을 활용하기 위해 ARM을 선택하고 해당 기간이 끝나기 전에 재융자를 하거나 이사할 계획을 세웁니다.

 

5/1 ARM과 7/6 ARM의 차이점은 무엇입니까?

단순히 약어를 이해하는 문제입니다. 첫 번째 숫자는 도입 기간의 년 수입니다. 두 번째는 모기지가 이자율을 재설정할 수 있는 빈도를 나타냅니다. 따라서 5/1 ARM은 5년의 도입 기간을 가지며 매년 금리를 조정할 수 있습니다. 7/6 ARM은 7년의 도입 이자율을 가지며 6개월마다 이율을 조정할 수 있습니다.